8月31日，中國人民銀行、國家金融監(jiān)督管理總局聯(lián)合發(fā)布《關于降低存量首套住房貸款利率有關事項的通知》?！锻ㄖ访鞔_，自2023年9月25日起，存量首套住房商業(yè)性個人住房貸款的借款人可向金融機構提出申請，由金融機構新發(fā)放貸款置換存量首套住房商業(yè)性個人住房貸款。9月1日，江蘇又公布了LPR執(zhí)行后近年省內(nèi)各城市首套房貸款利率下限的執(zhí)行情況。其中，常州地區(qū)分為三個時間段，分別為2019年10月—2022年5月17日的LPR，2022年5月18日—2023年2月24日的LPR-20,2023年2月25日至今的LPR-50。

(資料圖片)

雖然存量首套房貸利率調(diào)整政策窗口已經(jīng)打開，但大家對于自己是否能夠享受到政策利好、能夠享受多少利好、怎么享受利好，仍有些不明不白。記者根據(jù)近期市民咨詢的相關問題，結(jié)合工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、建設銀行等金融機構的答疑，并綜合銀行官網(wǎng)，權威發(fā)布等資訊，整理如下。

問：什么樣的個人住房貸款可以調(diào)整利率？

答：同時滿足以下條件的個人住房貸款可以進行調(diào)整：一是該貸款為商業(yè)性個人住房貸款，公積金貸款、組合貸中的公積金貸款部分及個人商業(yè)用房（含商住兩用房）貸款均不在此次調(diào)整范圍之內(nèi)；二是在2023年8月31日前已發(fā)放或已簽署合同尚未發(fā)放的貸款；三是該筆貸款為首套住房貸款，或借款人實際住房情況已經(jīng)符合房屋所在城市首套住房標準的其他存量住房貸款；四是該筆貸款發(fā)放利率高于貸款發(fā)放時房屋所在城市首套住房貸款利率政策下限。

問：首套房如何認定？

答：一是原貸款發(fā)放時滿足所在城市首套住房標準的房貸。二是借款人當前實際住房情況已經(jīng)符合所在城市首套住房標準的其他存量住房商業(yè)性個人住房貸款。

比如，房屋購買時不是家庭唯一住房，但后期通過交易等方式出售了其他住房，本住房成為家庭唯一住房且符合當?shù)厥滋追繕藴省?/p>

目前，“認房不認貸”的政策已經(jīng)在北京、上海、深圳、廣州、蘇州、無錫等城市落地了。這對于之前“認房又認貸”的城市是一個很大的放松。而常州之前首套房執(zhí)行的政策是“認貸不認房”（只要名下沒在還的貸款，就算首套房），本身就較為寬松。

問：我的存量房貸利率能降到什么水平？

答：調(diào)整后的房貸利率水平不低于該筆貸款發(fā)放時房屋所在城市同期限（按原貸款合同期限）的首套房貸利率政策下限。

目前，房貸利率是在LPR基礎上加減點確定的，本次調(diào)整不涉及LPR變化，是調(diào)整加減點。

案例一：市民李先生在2019年10月貸款時，貸款利率為LPR+30BP，即為4.85%+30BP=5.15%。2019年10月常州的房貸利率下限是LPR即為4.85%。LPR下調(diào)后，李先生現(xiàn)在房貸利率為4.2%+30BP=4.5%，已經(jīng)低于2019年10月的下限4.85%了，所以無需再調(diào)整。

案例二：市民王先生2022年5月在常州購房，當時房貸利率整體水平較高，王先生的利率加了120個點，為LPR+120BP即4.45%+120BP=5.65%，經(jīng)過LPR下調(diào)后，現(xiàn)在利率為4.2%+120BP=5.4%，高于當時的下限4.25%（LPR-20BP）。那么，王先生就可以以4.25%的下限和貸款銀行協(xié)商降低存量房貸。同樣以王先生的案例來算，如果按照4.25%的新利率，100多萬元30年等額本息的房貸，粗略測算每月可少還1000多元，一年可省下10000多元。

問：LPR加點模式之前的房貸能夠下調(diào)多少呢？

答：讀者kart1237問，他的房子是2019年3月買的，當時是基準利率模式，他的房貸利率上浮了1.1倍，為4.9%×1.1=5.39%，2020年轉(zhuǎn)換為LPR模式即為LPR+59BP(5.39%-4.8%)，目前房貸利率為4.2%+59BP=4.79%。

記者特地咨詢了銀行相關人士，這位讀者可以采取這樣幾種方式。一是純商貸轉(zhuǎn)換成組合貸，如果符合組合貸的要求，商貸部分轉(zhuǎn)換后直接享受“LPR—50BP”的政策，即為3.7%。另一種方式，該讀者可以咨詢銀行當時政策的首套房下限。如果該讀者的房子不屬于首套房，或者現(xiàn)在的利率已經(jīng)低于當時的下限，就無法進一步下調(diào)。

問：調(diào)整存量房貸利率需要提供哪些材料？

答：首套房貸款客戶無需提供相關材料，二套房貸款客戶需提供當前實際住房情況符合當?shù)厥滋鬃》繕藴实淖C明材料，比如當?shù)胤课莨芾聿块T出具的房屋套數(shù)查詢證明等，具體流程及所需材料將及時通過銀行官方網(wǎng)站、官方微信公眾號等渠道另行公告，敬請留意。

問：銀行是否會統(tǒng)一通知存量房貸客戶？

答：銀行將會通過官方網(wǎng)站、官方微信公眾號對外公布具體調(diào)整方案，敬請關注。

問：何時能執(zhí)行新的貸款利率？

答：在調(diào)整完成后的次日將按照降低后的貸款利率執(zhí)行。

問：什么時候可以辦理存量房貸利率調(diào)整？

答：銀行將于2023年9月25日起接受客戶調(diào)整申請，具體事宜將及時通過官方網(wǎng)站、官方微信公眾號等渠道另行公告，敬請留意。

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