□謝娜 呂雙虎

在四川盆地起起伏伏的丘陵地帶，有一片檸檬的“金色秘境”——四川省安岳縣。從1929年安岳縣試種第一株檸檬苗，到今天成為全國唯一的檸檬商品生產(chǎn)基地縣，安岳檸檬正日益成長為鄉(xiāng)村振興的“致富果”——這背后，離不開金融支持的精準(zhǔn)助力。

初冬時節(jié)，霧氣升騰。安岳縣通賢鎮(zhèn)檸檬種植園里，黃澄澄的檸檬掛滿枝頭，采摘工人們穿梭于郁郁蔥蔥的檸檬林間，熟練地采摘、裝筐、轉(zhuǎn)運(yùn)，田間地頭洋溢著豐收的喜悅?！岸嗵澯辛肃]儲銀行的貸款支持，沒有耽擱檸檬收購，要不然，只有望‘檸’興嘆了?！卑苍揽h檸檬收購商危劍鋒（化名）剛完成10噸安岳檸檬收購，滿臉笑意地說。

(資料圖片僅供參考)

檸檬收購季資金需求大增

作為“中國檸檬之都”，檸檬產(chǎn)業(yè)是安岳的支柱,種植面積達(dá)48萬畝，年產(chǎn)量約40萬噸，年產(chǎn)值約120億元。

檸檬收購行業(yè)具有鮮明的季節(jié)性特征，收購期高度集中，資金需求瞬時放大，導(dǎo)致檸檬收購商對市場價格波動與備貨窗口期極為敏感。9月下旬-11月安岳檸檬收獲季，危劍鋒便遭遇行業(yè)特性與市場變化疊加的雙重挑戰(zhàn)。

危劍鋒是安岳當(dāng)?shù)貦幟适召徤?，以檸檬收購轉(zhuǎn)售為核心業(yè)務(wù)，年收購量達(dá)300萬-400萬斤。安岳檸檬“集中收購、快速周轉(zhuǎn)”的特點(diǎn)，要求收購必須在短短一兩個月的窗口期內(nèi)備足400萬-500萬元資金。危劍鋒的現(xiàn)有流動資金已難以支撐高價備貨。

精準(zhǔn)施策破解融資難

檸檬收購?fù)荆]儲銀行安岳支行聚焦產(chǎn)業(yè)資金痛點(diǎn)，發(fā)揮金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的職能作用，精準(zhǔn)施策，破解檸檬種植戶、檸檬收購商的融資難題。

但在推動金融服務(wù)安岳檸檬產(chǎn)業(yè)發(fā)展過程中，銀行面臨多重挑戰(zhàn)。一方面，檸檬收購戶多為中小經(jīng)營主體，普遍存在財務(wù)信息不規(guī)范、缺乏傳統(tǒng)抵押物等問題，信用評估難度較大；另一方面，收購期資金需求集中且時效性強(qiáng)，需在短時間內(nèi)完成批量調(diào)研與審批工作，這對銀行的服務(wù)效率和風(fēng)控能力提出了極高要求。

為攻克安岳檸檬收購戶信息零散、信用評估難的問題，郵儲銀行安岳支行整合信貸骨干力量，組建兩個檸檬產(chǎn)業(yè)專項(xiàng)服務(wù)團(tuán)隊(duì)，12名成員摒棄“坐等客戶上門”的傳統(tǒng)服務(wù)模式，在檸檬收購?fù)咀哌M(jìn)檸檬種植園、交易市場，聚焦龍臺等檸檬核心產(chǎn)區(qū)開展集中服務(wù)；通過核實(shí)購銷合同、走訪上下游合作方、記錄歷史經(jīng)營數(shù)據(jù)等方式，全面摸清收購戶的經(jīng)營規(guī)模、資金缺口及履約能力，建立起翔實(shí)完備的需求臺賬與信用檔案，為后續(xù)精準(zhǔn)放貸提供了堅(jiān)實(shí)的數(shù)據(jù)支撐，確保金融服務(wù)既高效便捷又安全可控。

針對收購?fù)举Y金需求的“短、頻、急”、收購商每天流動資金高達(dá)50萬-60萬元的需求，以及經(jīng)營主體缺乏抵押物與資金需求失衡的雙重困境，郵儲銀行安岳縣支行依托檸檬產(chǎn)業(yè)上下游關(guān)聯(lián)數(shù)據(jù)，定制產(chǎn)業(yè)鏈貸款方案，聯(lián)動擔(dān)保破解融資瓶頸：聯(lián)合本地專業(yè)擔(dān)保公司——四川省農(nóng)業(yè)融資擔(dān)保有限公司，創(chuàng)新推出“銀行+擔(dān)?！睂ｍ?xiàng)產(chǎn)業(yè)鏈信用貸款方案——銀行以專項(xiàng)產(chǎn)品“郵擔(dān)快貸”對接涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)，擔(dān)保公司則將涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)貸款納入合作范圍，承擔(dān)擔(dān)保貸款的連帶保證責(zé)任，由擔(dān)保公司為符合條件的安岳檸檬收購商提供連帶責(zé)任擔(dān)保，有效分散了信貸風(fēng)險。

據(jù)介紹，“郵擔(dān)快貸”聚焦涉農(nóng)經(jīng)營主體融資痛點(diǎn)，重點(diǎn)解決其因缺乏有效抵押物而面臨的融資難題，為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展提供了便捷可靠的資金支持。

危劍鋒是銀擔(dān)合作助力安岳檸檬產(chǎn)業(yè)的受益對象之一。郵儲銀行安岳支行在了解其資金需求300萬元后，以其穩(wěn)定的經(jīng)營記錄、良好的行業(yè)口碑及穩(wěn)固的產(chǎn)業(yè)鏈合作關(guān)系為核心評估依據(jù)，同步啟動銀行審批與擔(dān)保公司核保流程，通過綠色審批通道簡化辦理手續(xù)、壓縮審批時效，僅用4天便為其發(fā)放290萬元信用貸款，該筆貸款年利率3.0%，且無須額外提供抵押擔(dān)保。

金融賦能實(shí)現(xiàn)多方共贏

290萬元貸款的快速到賬，精準(zhǔn)契合檸檬收購“爭分奪秒”的行業(yè)特性。危劍鋒迅速完成優(yōu)質(zhì)檸檬收儲工作，并依托成熟的銷售渠道銷往江浙地區(qū)市場。憑借供需兩端的資源優(yōu)勢與堅(jiān)實(shí)的資金保障，他本次經(jīng)營的收益率接近15%，不僅進(jìn)一步穩(wěn)固了自身經(jīng)營基礎(chǔ)，更深化了與上游安岳檸檬種植戶的長期合作關(guān)系。

金融精準(zhǔn)支持危劍鋒，只是郵儲銀行安岳支行眾多服務(wù)安岳檸檬案例的一個縮影。安岳縣某農(nóng)業(yè)開發(fā)有限公司300萬元貸款落地、安岳縣某檸檬種植專業(yè)合作社200萬元資金到賬、安岳某檸果蔬貿(mào)易有限公司240萬元貸款獲批……這些鮮活的金融服務(wù)實(shí)例，正是郵儲銀行安岳支行專業(yè)服務(wù)團(tuán)隊(duì)的生動注腳。

2025年10月至11月，郵儲銀行安岳縣支行聚焦檸檬產(chǎn)業(yè)資金周轉(zhuǎn)痛點(diǎn)，創(chuàng)新推出“專業(yè)團(tuán)隊(duì)+擔(dān)保增信+產(chǎn)業(yè)鏈貸款”服務(wù)模式，已累計為121戶檸檬行業(yè)經(jīng)營主體發(fā)放貸款1.015億余元，平均利率同比下降近40BP。這一舉措既有效破解了個體經(jīng)營戶的融資難題，也為產(chǎn)量波動背景下的檸檬產(chǎn)業(yè)注入了穩(wěn)定金融動能，生動踐行了金融機(jī)構(gòu)、擔(dān)保主體與地方產(chǎn)業(yè)共生共榮的發(fā)展理念，為鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興金融服務(wù)的落地實(shí)施提供了可借鑒的實(shí)踐參考。