在“接力貸”之后“連心貸”又上了熱搜。有市場消息稱，農(nóng)業(yè)銀行近期針對(duì)雄安購房者推出新的商業(yè)貸款產(chǎn)品“連心貸”，主要以未婚男女朋友作為共同還款人。北京青年報(bào)記者采訪了解到，“連心貸”并非新事物，多年前就已推出，但市場需求不大，屬于小眾產(chǎn)品，只有少數(shù)銀行可以做。有專家認(rèn)為，在限購限貸的背景下，“連心貸”對(duì)市場意義不大；此外，辦理該業(yè)務(wù)的客戶也要注意萬一分手后可能產(chǎn)生的財(cái)產(chǎn)分割風(fēng)險(xiǎn)。

并非新事

(相關(guān)資料圖)

農(nóng)行多年前已推出“連心貸”

農(nóng)行針對(duì)雄安某樓盤的購房者推出一款新產(chǎn)品—— “連心貸”，未婚男女朋友可作為共同還款人向農(nóng)行申請(qǐng)個(gè)人房貸。有媒體認(rèn)為，這是銀行在目前助力樓市復(fù)蘇背景下的金融創(chuàng)新產(chǎn)品。但據(jù)北青報(bào)記者了解，“連心貸”并非新事物，早在十多年前農(nóng)行就已推出，不止雄安，海南、北京、貴陽等多個(gè)地區(qū)的農(nóng)行都可以辦理“連心貸”業(yè)務(wù)。在北京地區(qū)，除了農(nóng)行也有其他個(gè)別銀行可以開展類似業(yè)務(wù)。

2月22日，北青報(bào)記者在農(nóng)業(yè)銀行官網(wǎng)發(fā)現(xiàn)一篇題為《個(gè)人住房貸款 “貸”出品質(zhì)生活》的文章。在這篇文章里，男主人公鄭志在農(nóng)行咨詢“家裝貸”時(shí)，也了解到農(nóng)行新推出了一種“連心貸”的房貸產(chǎn)品。文章對(duì)該產(chǎn)品介紹稱：“可以加強(qiáng)貸款人的還款能力。未婚的男女朋友可以作為共有權(quán)人一起申請(qǐng)貸款，并一起作為新房的所有權(quán)人。這樣的貸款產(chǎn)品，也可以讓雙方的權(quán)利和義務(wù)更加平等明晰，少了不少還款方面的壓力。客觀上，也能減少不少日后可能產(chǎn)生的矛盾。”搜索顯示，該篇文章最早的刊發(fā)時(shí)間為2014年7月8日。

根據(jù)農(nóng)行官網(wǎng)的介紹，“連心貸”指為明確婚前財(cái)產(chǎn)歸屬或增強(qiáng)還款能力，未婚男女朋友作為共有權(quán)人，由雙方或者一方向農(nóng)業(yè)銀行申請(qǐng)的個(gè)人住房貸款。申請(qǐng)“連心貸”的房屋買賣合同中登載的買受人應(yīng)為男女雙方，所購住房應(yīng)歸屬雙方共有，既可由男女雙方作為共同借款人申請(qǐng)貸款，也可由一方單獨(dú)申請(qǐng)貸款。一方單獨(dú)申請(qǐng)貸款的，另一方應(yīng)作為連帶責(zé)任保證人，在貸款存續(xù)期間承擔(dān)連帶責(zé)任保證擔(dān)保。

辦理地區(qū)

多地可以辦理“連心貸”

2月22日，北青報(bào)記者撥打農(nóng)行客服電話，接線客服人員表示，的確有“連心貸”這一產(chǎn)品，但系統(tǒng)顯示只有海南等少數(shù)地區(qū)開展，其他地區(qū)的情況還需要具體聯(lián)系當(dāng)?shù)胤种C(jī)構(gòu)。隨后，北青報(bào)記者咨詢了農(nóng)行某支行個(gè)貸客戶經(jīng)理，對(duì)方表示，該支行一直可以辦理“連心貸”，但實(shí)際辦理的人很少。朝陽區(qū)某資深中介也向北青報(bào)記者證實(shí)，未婚男女朋友可以一起借款買房，能辦的銀行不多，辦理的客戶也少。去年她經(jīng)手了一例，不是農(nóng)行，是另一家國有大行辦的。

據(jù)了解，“連心貸”業(yè)務(wù)也不止北京、雄安有。

2022年11月30日，貴陽市人民政府金融工作辦公室的官微微信公眾號(hào)曾發(fā)文介紹農(nóng)行貴陽分行推出的“職工團(tuán)購房優(yōu)惠政策”，其中明確寫道：“如借款人收入還貸比不足，我行有特色貸款品種‘連心貸’‘接力貸’?！绷熘螅F陽市住房和城鄉(xiāng)建設(shè)局的官微也發(fā)布了“貴陽市8家銀行支持職工團(tuán)購房優(yōu)惠政策合集”，8家銀行里只有農(nóng)行推出了“連心貸”這一特色貸款品種。

當(dāng)然，市場上大部分銀行都沒有類似業(yè)務(wù)。2月22日下午，某國有大行東城一家支行的工作人員明確表示，該支行不做“連心貸”這樣的業(yè)務(wù)，共同借款人必須是家庭成員或直系親屬。

專家觀點(diǎn)

“連心貸”對(duì)市場意義不大

中原地產(chǎn)首席分析師張大偉分析認(rèn)為，“連心貸”業(yè)務(wù)十幾年前就已推出，市場需求非常少，這個(gè)業(yè)務(wù)對(duì)市場來說意義不大。張大偉列出了三條原因。第一，對(duì)于限購限貸的當(dāng)下市場現(xiàn)狀來說，首次貸款屬于非常寶貴的資格，一般不會(huì)隨便使用。未婚男女一起申請(qǐng)“連心貸”，就占用了兩個(gè)首貸資格。而且在實(shí)踐中，大部分情況下并不需要同時(shí)出具兩個(gè)人的收入證明。第二，男女雙方既然已經(jīng)考慮一起貸款買房 ，不結(jié)婚的可能性不大，大多數(shù)人會(huì)選擇先登記再買房作為夫妻共同財(cái)產(chǎn)。第三，雄安購房資格要求嚴(yán)格，很難有夫妻雙方都符合購房資格的情況，所以這個(gè)業(yè)務(wù)對(duì)于市場來說意義不大。

諸葛找房數(shù)據(jù)研究中心首席分析師王小嬙表示，從市場的角度看，商業(yè)銀行目前貸款額度充足，無論是在貸款利率還是在借貸條件上均寬松，加大對(duì)房地產(chǎn)市場交易的支持，有利于促進(jìn)房地產(chǎn)市場平穩(wěn)發(fā)展，產(chǎn)品多樣化的做法也是值得肯定的。但從信貸產(chǎn)品本身風(fēng)險(xiǎn)角度看，“連心貸”的還款主體是男女朋友，由于男女朋友更多的是情感關(guān)系，并沒有法律關(guān)系，若后續(xù)出現(xiàn)情感糾紛，出現(xiàn)貸款違約的概率較大；此外，對(duì)于貸款者自身而言，若后續(xù)出現(xiàn)情感糾紛，難以劃分各自義務(wù)，也會(huì)給自身帶來更多的麻煩，建議還是謹(jǐn)慎使用“連心貸”進(jìn)行貸款。

北京金訴律師事務(wù)所創(chuàng)始人律師戴金花表示，銀行推出的“連心貸”商業(yè)貸款產(chǎn)品，以未婚男女朋友作為共同還款人，對(duì)于有購房需求的未婚男女來說，降低了購房門檻，兩個(gè)人一起還貸；對(duì)于銀行來說，是多了一個(gè)還款人，多了一份保障；對(duì)于開發(fā)商來說，擴(kuò)大了銷售群體，能提高銷量。但這種模式對(duì)于兩名購房人來說，風(fēng)險(xiǎn)卻比較大。

戴律師強(qiáng)調(diào)，男女朋友在購房過程中，從簽約到交房，再到實(shí)際居住時(shí)間比較長，可能會(huì)發(fā)生一些其他的變故，因此，需要提前設(shè)定好房屋處置決策、利益分配等機(jī)制。比如分手了，出現(xiàn)了贈(zèng)與、繼承、轉(zhuǎn)讓、出租、被查封、抵押等情況怎么辦。

本組文/本報(bào)記者 程婕 宋霞

統(tǒng)籌/池海波 供圖/視覺中國

提示

“連心貸”限購限貸都不能繞開

婚前辦理“連心貸”，能不能繞開限購限貸的約束呢？農(nóng)行某支行的貸款客戶經(jīng)理給出的答案是：不能。

據(jù)該客戶經(jīng)理介紹，辦理“連心貸”的前提是要能順利辦理購房合同網(wǎng)簽，兩人都是合同上的買房人，具體權(quán)屬比例可以兩人協(xié)商。這意味著，共同申請(qǐng)借款的兩人都要有北京購房資格。在銀行審批環(huán)節(jié)，“連心貸”的額度、年限、利率都跟其他普通房貸一樣。如果兩人都沒有房貸記錄，就按首套走，如果一方有貸款記錄，就按照二套走。兩人的收入加起來要在月供的兩倍以上。

需要提醒的是，“連心貸”必須指定一個(gè)主借款人，每月銀行只從主借款人賬戶扣款還月供，并非兩個(gè)借款人各自提供一個(gè)賬戶給銀行扣款?！斑B心貸”也不能辦理公積金貸款，只能辦理商貸。

如何證明雙方是未婚男女朋友關(guān)系呢？對(duì)這個(gè)問題，客戶經(jīng)理說：“如果都沒有婚姻記錄，客戶說是就是，銀行其實(shí)沒法核實(shí)。但是出現(xiàn)違約，銀行會(huì)追究兩個(gè)人的責(zé)任?！比f一兩人最終沒有結(jié)婚分手了，又不能正常還款，銀行會(huì)將兩人都告上法院。

該客戶經(jīng)理表示，從銀行角度看，“連心貸”的細(xì)節(jié)跟結(jié)婚后以夫妻名義辦理的房貸差別不大，但是對(duì)客戶來說，會(huì)存在婚前財(cái)產(chǎn)和婚后財(cái)產(chǎn)的區(qū)別?！坝行┤丝赡芟Ｍ眠@種方式把婚前財(cái)產(chǎn)劃分清楚，辦理的人一直很少?！?/p>